Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17
L 157 Bilag 17
Offentligt
Notat
Lov om betalinger - loyalitet
Til: Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget
Fra: Dansk Erhverv
Lov om betalinger - L157
Der er tre hovedproblemer for detailhandlen ved det fremsatte lovforslag, med senere ændrings-
forslag af 9. maj 2017:
1) Krav om fravalg af loyalitet i betalingssituationen
a. Reglen besværliggør betalingsflowet og kræver nye og store investeringer for butik-
kerne. Der er tale om en dansk særregel.
2) Forbud mod prisdifferentiering på baggrund af betalingsoplysninger
a. Reglen fratager butikkerne muligheden for at give forbrugere - der selv ønsker det
- gode målrettede tilbud. Der er tale om en dansk særregel.
3) Definitionen af betalingsoplysninger
a. Reglen bør alene vedrøre oplysninger der genereres direkte som følge af selve beta-
lingen. Der er tale om en dansk særregel.
Baggrund
Det fremsatte lovforslag, med senere ændringsforslag, er markant tilbageslag for både forbrugere
og erhvervsdrivende for så vidt angår de loyalitetsprogrammer der - trods en datamæssig adskil-
lelse fra betalingstjenesten
på anden vis er tilknyttet betalingstjenesten
fx via samme plastik-
kort eller samme app. At loven også skal gælde for loyalitetsprogrammer skyldes alene en dansk
særregel.
Forslagene er ikke i tråd med den digitale virkelighed, og med de ønsker og behov ift. udnyttelse af
de muligheder, der ligger i teknologien.
Dansk Erhverv ønsker, at det gennem øget digitalisering skal være nemt at være forbruger og er-
hvervsdrivende
desværre går det nye forslag i modsat retning. Det er Dansk Erhvervs opfattelse,
at PSD2 og dermed lov om betalinger både kan og skal være med til at skabe nye muligheder for
detailhandlen og fintech-industrien, som dermed kan fastholde og skabe nye arbejdspladser. Imid-
lertid vil en lov med uklare, upræcise og stramme regler, som i øvrigt er bødesanktionerede, ikke
fordre lyst til nytænkning. Generelt er det Dansk Erhvervs opfattelse, at direktivet skal implemen-
teres så direktivnært som muligt. Reglerne om loyalitet er danske særregler, der stiller danske virk-
somheder ringere end virksomheder fra andre EU-lande, hvor man ikke har tilsvarende særregler.
HLS
Side 1/3
Dato: 19. maj 2017
L 157 - 2016-17 - Bilag 17: Henvendelse af 19/5-17 fra Dansk Erhverv
1759706_0002.png
Danmark er
os bekendt - det eneste land i EU, der har valgt at lave en særregulering af loyalitets-
programmer ved implementeringen af PSD2. Brug og behandling af persondata er generelt regule-
ret af persondatalovgivningen.
Krav om fravalg af loyalitet i betalingssituationen (Bemærkningerne til §7)
L157 er en implementering af betalingstjenestedirektiv nummer to
kaldet PSD2. PSD2 fastsætter
regler vedrørende betalingstjenesteudbydere, og der er derfor ikke blot tale om en overimplemen-
tering, men en decideret fejlimplementering, når man i forslaget til loven ønsker at regulere loyali-
tetsprogrammer, der ikke udbydes af betalingstjenesteudbydere.
Kravet udspringer formentlig af den nuværende forbrugerombudsmand Christina Toftegaard Ni-
elsens nye og overraskende fortolkning af den nuværende betalingstjenestelov. Fortolkningen er en
180 graders ændring af den hidtidige praksis fra den tidligere forbrugerombudsmand Henrik Øe
(nuværende generaladvokat ved EU-domstolen).
Den hidtidige praksis var, at betalingstjenesteloven alene fandt anvendelse på udbydere af beta-
lingstjenester
hvilket er i overensstemmelse med PSD, der fastlægger regler for udbydere af be-
talingstjenester. Det er
så vidt vi er bekendt
også således den er implementeret i resten af EU.
Det er den nuværende Forbrugerombudsmands opfattelse, at den nugældende lov finder anven-
delse på såvel udbydere af betalingstjenester, som andre virksomheder. Det fører til et krav om, at
en forbruger skal kunne fravælge loyalitet i betalingssituationen. Dette genfindes ikke i direktivet,
i den nugældende lov eller forarbejderne til loven.
Det er uhensigtsmæssigt, at den nye særfortolkning af den nugældende lov forsøges indskrevet i
bemærkninger til den kommende lov
i strid med direktivet og i strid med tidligere praksis.
Forbrugeren, der har sammenlagt sin betalingstjeneste og sit loyalitetsprogram på samme kort,
samme app e.l., skal naturligvis kunne afmelde sig loyalitetsprogrammet. Det kan fx ske på en
hjemmeside, via en app eller i kundeservice. Et rigidt krav om, at det skal ske i selve betalingssitu-
ationen, vil være dyrt at gennemføre og vil besværliggøre betalingsflowet. Særligt vil det være øde-
læggende ift. de nye smidige betalingsløsninger med kontaktløse betalinger med kort eller mobil,
da en stillingtagen til registrering af loyalitet vil afbryde et betalingsflow, der er designet til at være
let og smidigt.
Det er uigennemskueligt, hvilket beskyttelseshensyn, der søges imødekommet ved en sådan særre-
gel henset til, at det er forbrugeren selv, der har valgt at sammenlægge loyalitetsprogram og beta-
lingstjeneste på samme kort. Forbrugeren kan også frit vælge, at benytte et andet betalingsmiddel,
fx kontanter eller et andet kort, hvis forbrugeren ikke ønsker, at der foretages registreringer i loya-
litetsprogrammet.
Side 2/3
L 157 - 2016-17 - Bilag 17: Henvendelse af 19/5-17 fra Dansk Erhverv
1759706_0003.png
Dansk Erhverv foreslår: Fjern det eksplicitte krav om, hvordan og hvornår, forbrugeren skal kunne
fravælge et loyalitetsprogram. Fastsæt alene et krav om, at forbrugeren nemt skal kunne melde sig
ud af et loyalitetsprogram.
Forbud mod prisdifferentiering på baggrund af betalingsoplysninger (§124a, stk.
1)
Hvis en forbruger har valgt at tilmelde sig et loyalitetsprogram, der bygger på den nuværende fore-
slåede formulering af betalingsoplysninger, således at forbrugeren kan få gode målrettede tilbud og
rabatter, så skal dette være muligt for forbrugeren.
Med den foreslåede formulering af definitionen af betalingsoplysninger, vil det ikke være muligt
for en butik, at give gode målrettede tilbud til de loyalitetskunder, som har tilknyttet deres loyali-
tetsprogram til betalingskortet, hvilket ellers er formålet med et loyalitetsprogram
at lave særlige
gunstige tilbud til de loyale kunder. Derimod kan butikken godt gøre det til de kunder, der har et
fysisk adskilt loyalitetsprogram
uanset at de oplysninger der gives til butikken er de samme.
Detailhandlen er i dag underlagt regler om, at der skal skiltes med prisen på varen i butikken. En
vare kan derfor aldrig koste mere end der fremgår i butikken. Der kan derimod godt gives en lavere
pris på baggrund af forhandling eller via et separat loyalitetsprogram.
Dansk Erhverv foreslår: Undtag detailhandlens loyalitetsprogrammer fra denne regel.
Definitionen af betalingsoplysninger (Bemærkningerne til §7)
Definitionen af betalingsoplysninger er en dansk særregel, som alene er nødvendiggjort af, at man
modsat direktivet ønsker at regulere andet end betalinger. Derfor har der også været nødvendigt i
bemærkningerne til bestemmelsen, at medtage såvel oplysninger/data der bliver generet af selve
betalingstjenesten, fx et Dankort og oplysninger der bliver genereret ved varekøbet, uafhængigt af
betalingsformen, fx en købskvittering.
Betalingsoplysninger skal alene defineres som oplysninger om selve betalingen, som alene genere-
res på baggrund af anvendelse af selve betalingstjenesten. Oplysninger om varesalg o.l., der gene-
reres, uanset hvordan forbrugeren betaler
om det er med kontanter eller med en betalingstjeneste
er ikke betalingsoplysninger, men varer- og ydelsesoplysninger. Oplysningerne er ikke i sig selv
personhenførbare, og da de i øvrigt ikke vedrører selve betalingen, skal de oplysninger ikke behand-
les i lov om betalinger, men alene i anden lovgivning.
Dansk Erhverv foreslår: Betalingsoplysninger defineres som oplysninger der genereres som følge
af gennemførelsen af selve betalingstransaktionen.
Dansk Erhverv skal i øvrigt henvise til vores høringssvar af 15. maj 2017.
Side 3/3