ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 239: Orientering om afslutning af arbejdet i arbejdsgruppe om sikring af små hvilende pensioner, fra beskæftigelsesministeren

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17
ERU Alm.del Bilag 239
Offentligt

Arbejdsgruppen om sikring af små hvilende pensioner

–

anbefalinger til pensionsbranchen

Baggrund

Danmark har et dynamisk arbejdsmarked, hvor mange lønmodtagere ofte skifter

job. For en del lønmodtagere indebærer et jobskifte, at man påbegynder indbetalin-

ger til en ny arbejdsmarkedspensionsordning, og at indbetalingen til den gamle

pension ophører. Der kan også være tale om, at regelændringer medfører, at visse

typer af ordninger ophører eller ændres, hvorved der ikke længere kan indbetales til

ordningen, som bliver hvilende. Er forskellige dele af opsparingen underlagt for-

skellige regelsæt, kan det udgøre en hindring for samling af ordninger,

Mange får imidlertid ikke taget stilling til deres gamle pensionsopsparing - heller

ikke ved jobskifte. Det betyder, at en del pensionsordninger henstår uden indbeta-

linger, og bliver til hvilende pensionsordninger. Da pensionskunden som oftest skal

betale administrationsomkostninger for at få den hvilende pension administreret,

vil de indbetalte midler over tid blive væsentligt reduceret, hvis de samlede admi-

nistrationsudgifter overstiger ordningens forrentning. Det kan få negative konse-

kvenser for opsparingen for den type små hvilende pensionsordninger, der ikke er

tilknyttet en ydelsesgaranti.

Denne problemstilling blev adresseret i forslag til folketingsbeslutning B90 om

frivillig samling af mindre, inaktive pensionsopsparinger. Folketingsbeslutningen

blev ikke vedtaget, men forslaget førte til nedsættelsen af en arbejdsgruppe med

repræsentanter for arbejdsmarkedets parter, pensionsbranchen og relevante ministe-

rier. Arbejdsgruppen fik til opgave at undersøge omfanget og udviklingen af små

hvilende arbejdsmarkedspensioner. Arbejdsgruppen skulle videre fremkomme med

løsningsforslag, der bedst muligt sikrer, at hvilende arbejdsmarkedspensioner kan

samles og overføres til alternative ordninger, således at indbetalingerne fortsat kan

bidrage til opsparerens forsørgelse i alderdommen.

Arbejdsgruppen har indhentet data om omfanget af og udviklingen i antallet af små

hvilende pensioner, ligesom arbejdsgruppen har afdækket eksisterende regler og

praksis på området. På den baggrund har arbejdsgruppen identificeret en række

udfordringer og overvejet mulige tiltag, der kan minimere problemets omfang.

Arbejdsgruppen afsluttede sit arbejde i juni 2017.

Omfang og antal

Med henblik på at give arbejdsgruppen mulighed for at vurdere omfanget af hvi-

lende pensionsordninger, har Forsikring & Pension (F&P) senest i 2015 indhentet

oplysninger fra pensionsselskaberne for årene 2008, 2011 og 2014.

ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 239: Orientering om afslutning af arbejdet i arbejdsgruppe om sikring af små hvilende pensioner, fra beskæftigelsesministeren

Hvilende pensioner er i den sammenhæng defineret som depoter i pensionsinstitut-

ter under 100.000 kr. med tilknytning til et tidligere ansættelsesforhold. De hvilen-

de pensionsordninger kan overordnet bestå af rene opsparinger, ordninger med

ydelsesgaranti/markedsværdiregulering, ordninger med risikodækning (forsikrin-

ger) og kombinationer heraf.

F&P har opgjort antallet af hvilende depoter med en værdi på under 100.000 kr. til

1,2 millioner i både 2011 og 2014, mens den samlede værdi af de hvilende pensio-

ner i samme periode er faldet med 2 mia. kr. til 36 mia. kr. i 2014. Tallene viser

heller ikke eventuelle ændringer fra 2014 til 2017.

Der er en betydelig datausikkerhed i det indhentede materiale, da det ikke har været

muligt for alle selskaber at levere alle oplysninger for alle år. De følgende tal skal

derfor tages med et vist forbehold.

Den altovervejende andel af værdierne af hvilende pensioner er på mere end

20.000 kr. Målt i antal ordninger skønner F&P, at ca. 0,5 mio. af de hvilende pen-

sioner i 2014 havde en depotstørrelse på under 20.000 kr. Af disse skønnes 30.000

- 6 pct. af de hvilende pensionsordninger - at være rene opsparinger med en anslået

værdi på omkring 250 mio. kr..

Den seneste opgørelse - baseret på oplysninger fra 2014 - peger på et betydeligt

fald i omfanget af de hvilende pensionsordninger, som er rene opsparingsordnin-

ger. Således er omfanget af hvilende pensionsordninger, som er rene opsparinger,

faldet fra 24 pct. i 2011 til ca. 6 pct. i 2014, hvilket især modsvares af en større

andel hvilende pensioner med risikodækning.

Ifølge datagrundlaget tvangsudbetalte pensionsselskaberne i 2014 i gennemsnit

1.500 hvilende pensionsordninger pr. selskab med en værdi på under 8.000 kr.,

hvilket svarer til en gennemsnitlig værdi pr. selskab på 4,4 mio. kr. Yderligere

tvangsudbetalte selskaberne 300 hvilende pensionsordninger pr. selskab med en

værdi på over 8.000 kr., svarende til en gennemsnitlig værdi pr. selskab på 3 mio.

kr. Der er dog også betydelig usikkerhed forbundet med opgørelsen af tvangsudbe-

talinger, hvilket blandt andet skyldes, at ikke alle selskaber har oplyst deres

tvangsudbetalinger, samt at nogle selskaber ikke systematisk tvangsudbetaler hvert

år.

I forhold til om pensionsordningen udhules over tid, fordi omkostningerne oversti-

ger forrentningen, vil dette i særlig grad være aktuelt for de mindre blandt de små

fripolicer.

Udfordringer

Mange interesserer sig ikke for pension. Det må antages, at mange pensionsopspa-

rere med små hvilende pensioner enten ikke er opmærksomme på, at de har en

pensionsopsparing, hvor der er risiko for, at en relativt stor andel af opsparingen

opbruges af administrationsomkostninger, eller blot af forskellige årsager ikke får

gjort noget ved det.

ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 239: Orientering om afslutning af arbejdet i arbejdsgruppe om sikring af små hvilende pensioner, fra beskæftigelsesministeren

På den baggrund vurderer arbejdsgruppen, at det er afgørende for effektivt at mi-

nimere omfanget af hvilende pensioner, at det sikres, at pensionsopsparernes op-

mærksomhed på problemstillingen øges - både generelt og hos den enkelte pensi-

onsopsparer, som spørgsmålet om overflytning har umiddelbar relevans for.

Mange pensionsselskaber har allerede fokus på området og informerer både kon-

kret og generelt, men der kan foreslås etableret mere systematiske informations- og

vejledningsrutiner på tværs af branchen

–

med fokus på, at det skal gøres så enkelt,

transparent og billigt som muligt at sikre sine små hvilende pensionsordninger.

Der er forskellig praksis med hensyn til størrelsen af de generelle gebyrer, pensi-

onsinstitutterne opkræver for at flytte en pensionsopsparing til et andet selskab.

Gebyrerne varierer imellem de forskellige selskaber - fra 0 kr. op til ca. 1.700 kr.

Siden 2012 har det dog været praksis i alle pensionsselskaber, at kunderne gebyrfrit

kan flytte en fripolice under 20.000 kr. til en aktiv ordning. Gebyrfritagelsen un-

derstøttes af de nuværende rammevilkår, som giver mulighed for en let og smidig

overførsel af små hvilende pensioner.

Anbefalinger til pensionsbranchen

Medlemmerne af arbejdsgruppen er på den baggrund blevet enige om at rette føl-

gende anbefalinger til pensionsbranchen:

Konkret og systematisk vejledning til kunder med små hvilende pensioner



Når et pensionsinstitut kontakter en kunde m.h.p. orientering af kunden

om, at pågældendes pensionsordning vil blive gjort hvilende, medmindre

den flyttes, genkøbes eller indbetalinger genoptages, skal pensionsinstitut-

tet vejlede kunden om mulighederne for at flytte beløbet til en eventuel an-

den ordning, og herunder særligt gøre kunden opmærksom på implikatio-

nerne ved at opretholde ordningen som en hvilende pensionsordning.

Ved den løbende kontakt med kunderne - fx i forbindelse med årsopgørel-

ser m.v. - vejleder pensionsinstitutterne systematisk de kunder, der har små

hvilende pensionsordninger, om implikationerne af at opretholde ordnin-

gen som en hvilende pension og om mulighederne for at flytte beløbet fra

den hvilende pensionsordning til en eventuel anden ordning.

I det materiale, pensionsinstitutterne udsender til kunder i forbindelse med

nytegning af pensionsordninger, indgår oplysninger om muligheden for og

omkostninger m.v. ved at overflytte eventuelle små hvilende pensionsop-

sparinger i andre pensionsinstitutter til den aktuelle, aktive ordning.

Hvis det i øvrigt - typisk gennem henvendelse fra kunden - bliver et pensi-

onsinstitut bekendt, at en kunde står overfor at ophøre med sine indbetalin-

ger til en pensionsordning dér, og at dette skyldes et jobskifte, hvorved der

etableres en ny, aktuel pensionsopsparing i et andet pensionsinstitut, vejle-

des kunden om mulighederne for at bruge den såkaldte jobskifteordning til

at overflytte pensionsopsparingen til den nye, aktuelle ordning.



ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 239: Orientering om afslutning af arbejdet i arbejdsgruppe om sikring af små hvilende pensioner, fra beskæftigelsesministeren



Pensionsinstitutter skal på PensionsInfo.dk markere særskilt, når der findes

en lille hvilende pension, og angive, når det er gebyrfrit at flytte denne.

Pensionsbranchen overvejer hvor det måtte være relevant og hensigtsmæs-

sigt at lade problemstillingen vedrørende de små hvilende pensioner indgå

i generelle kampagner m.v., herunder som led i promovering af Pensions-

Info.dk

Størrelsen af gebyrer og administrative forhold ved overflytning



Pensionsinstitutterne gør den nuværende ordning for gebyrfritagelse per-

manent, således at hvilende pensioner med en værdi op til 20.000 kr. fort-

sat vil kunne flyttes til en aktiv ordning uden opkrævning af gebyr.

Pensionsinstitutterne har fortsat fokus på at sikre og udvikle løsninger, der

forenkler administrationen og gør det lettere for den enkelte at flytte sin

hvilende pensionsopsparing til et andet selskab.

Overførsel til andet selskab i stedet for tvangsudbetaling



Pensionsinstitutter, der overvejer at iværksætte tvangsudbetaling af en hvi-

lende pension, kontakter kunden med henblik på at søge afklaret, om på-

gældende har en ordning i et andet selskab, hvortil beløbet i stedet ønskes

overført.

Opfølgning på udviklingen og branchens tiltag vedrørende små hvilende

pensioner

Adfærdsanalyse

Beskæftigelsesministeriet og Erhvervsministeriet vil i samarbejde med pensions-

branchen som understøttelse af de initiativer, der tages af pensionsbranchen, iværk-

sætte en adfærdsanalyse, der belyser, hvorledes det bedst kan sikres, at de pensi-

onskunder, der har små hvilende pensioner, bliver opmærksomme herpå, og aktivt

forholder sig til forskellige handlemuligheder på et oplyst grundlag.

Udvikling følges årligt frem til evaluering i 2020

Beskæftigelsesministeriet vil i samarbejde med Erhvervsministeriet over en 3-årig

periode følge op på, om og i hvilket omfang pensionsbranchen har iværksat de

initiativer, som arbejdsgruppen har anbefalet. Dette vil ske gennem en regelmæssig

kontakt med branchens repræsentanter, der sikrer ministerierne viden om konkrete

tiltag og initiativer.

Omfanget og udviklingen af hvilende pensioner følges fremadrettet ved brug af

registeroplysninger fra Danmarks Statistik og følges årligt fra 2016. I 2020 udar-

bejdes en evaluering af omfang og udvikling i perioden 2016 -2018. Registeroplys-

ningerne gør det muligt at opgøre antallet af hvilende pensioner på baggrund af den

ERU, Alm.del - 2016-17 - Bilag 239: Orientering om afslutning af arbejdet i arbejdsgruppe om sikring af små hvilende pensioner, fra beskæftigelsesministeren

nye formuestatistik og en kommende mere detaljeret indbetalingsstatistik fra Dan-

marks Statistik.

De tal, der hidtil er blevet tilvejebragt i forbindelse med arbejdsgruppens arbejde,

hviler på spørgeskemaundersøgelser. For at sikre et vist sammenligningsgrundlag

mellem de to opgørelsesmetoder udarbejder Forsikring & Pension en spørgeske-

maundersøgelse for registerudgangsåret 2016, som svarer til de tidligere undersø-

gelser, der har været foretaget for arbejdsgruppen.

Ved vurderingen af effekten af branchens initiativer tages højde for eventuelle

regelændringers isolerede, afledte effekt på omfanget af små hvilende pensioner.

Arbejdsmarkedets parter inddrages i opfølgningen og evalueringen.